Assurances Emprunteurs
QU’EST-CE QU’UNE ASSURANCE DE PRÊT ?
L’assurance de prêt immobilier permet aux emprunteurs d’assurer le remboursement des échéances de leur prêt immobilier dans le cas où ils seraient dans l’incapacité de les payer eux-mêmes en cas de situations imprévues telles que la maladie, un accident, un décès…. Une fois assurés, ils ont la garantie que leur dette immobilière sera payée par la compagnie d’assurance. Sur notre site nous vous proposons de réaliser une simulation qui vous permet de trouver l’assurance de prêt immobilier qui correspond à votre projet !
Comment trouver une bonne assurance de prêt immobilier pour son financement ?
Lors de votre demande de crédit immobilier ou de crédit à la consommation vous devez souscrire une assurance de prêt. Vous pouvez la valider auprès de votre banque ce sera « l’assurance groupe » ou choisir une « assurance déléguée » auprès d’une compagnie d’assurance externe à la banque. Dans ce cas vous pouvez nous confier votre projet et nous vous trouverons la solution la mieux adaptée à votre situation.
Malgré la loi Lemoine adoptée en février 2022 qui donne à l’emprunteur le libre choix de son assurance de prêt, celui-ci au moment de sa demande de prêt, peut se retrouver face à un banquier qui modifie les conditions de taux de l’emprunt immobilier si l’assurance groupe n’est pas retenue. Dans cette situation l’emprunteur peut dans un premier temps choisir l’assurance groupe et la résilier le mois suivant le déblocage du prêt selon les conditions de la loi Lemoine.
À partir du 1er juin 2022, tout nouvel emprunteur peut résilier le contrat d’assurance en cours quand il le souhaite sans attendre la date d’anniversaire. Les personnes détentrices d’un crédit immobilier à cette date pourront profiter de ce nouveau droit à compter du 1er septembre 2022.
Enfin un libre choix d’assurance de crédit immobilier !
Comment bien choisir son assurance
de prêt immobilier ?
Il est indispensable de faire jouer la concurrence pour bien choisir son assurance de prêt ou la renégocier. Les taux d’assurance peuvent varier du simple au triple (pour les mêmes garanties) selon la compagnie d’assurance choisie. Il est important de comparer les tarifications avec des garanties équivalentes à celles de la banque. Pour cela nous mettons à votre disposition un comparateur qui regroupe les tarifs de plusieurs compagnies d’assurance et vous permet de choisir la meilleure proposition tarifaire. Toutes les solutions que nous proposons sont validées par les banques en termes d’équivalence de garanties. Les articles L.312-8 et L.312-9 du code de la consommation obligent la banque à motiver tout refus par écrit.
Un contrat sur mesure et des économies à coup sûr !
La délégation vous permet de trouver le contrat d’assurance sur mesure, adapté à votre situation et à votre projet. Les assurances groupe des banques sont standards et non personnalisés à l’inverse des assurances déléguées. En souscrivant une délégation d’assurance, vous pouvez réaliser des économies très importantes qui peuvent représenter plus de 50 % du coût de l’assurance du prêt immobilier. Un gain important en pouvoir d’achat qui permet d’optimiser le coût global du prêt immobilier.
Comment changer d’assurance de prêt immobilier ?
Vous pouvez changer à tout moment !
Grâce à la Loi Lemoine, adoptée en février 2022, la résiliation de votre assurance peut intervenir à tout moment. Vous n’avez plus besoin d’attendre une date d’anniversaire pour changer de formule et souscrire une assurance moins chère et mieux adaptée à votre profil. Le dispositif s’applique depuis le 1er septembre 2022 à tous les contrats d’assurance de prêt en cours.
La banque doit répondre à toute demande de substitution dans les 10 jours ouvrés et motiver de manière explicite et exhaustive tout refus. L’acceptation d’une assurance déléguée repose sur le respect de l’équivalence de niveau de garanties entre les deux contrats mis en concurrence.
Comment résilier son assurance de prêt immobilier ?
Depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux crédits et le 1er septembre 2022 pour les prêts en cours, la loi Lemoine simplifie le changement d’assurance de prêt immobilier en permettant de résilier à tout moment et sans frais, sans attendre de date d’anniversaire.
La résiliation de votre contrat d’assurance de prêt se fait en 4 étapes :
- Dans un premier temps nous comparons ensemble, grâce à notre comparateur, les différentes offres du marché. La solution retenue devra proposer au minimum les mêmes garanties que celles du contrat groupe.
- Une fois le contrat d’assurance déléguée sélectionné, vous validerez votre dossier de souscription auprès de la compagnie d’assurance en complétant avec soin le questionnaire de santé. L’assureur validera votre dossier et éditera les conditions particulières du contrat.
- Nous adresserons à votre banque un courrier recommandé A/R en y incluant votre nouveau contrat, les conditions générales et une lettre de résiliation de votre assurance de prêt groupe. La banque disposera d’un délai de 10 jours ouvrés maximum pour vous répondre.
- La banque vous notifiera sa réponse par courrier : si la réponse est négative, elle doit être motivée par écrit et seul le non-respect des équivalences de garanties est un motif de refus valable. Si la réponse est positive, la banque éditera (sans frais) un avenant à votre offre de prêt immobilier. Cet avenant intègrera les caractéristiques du nouveau contrat d’assurance de prêt.
La loi Lemoine oblige les banques à motiver tout refus de manière exhaustive et explicite, ce qui vous permet de présenter si nécessaire une nouvelle demande de substitution conforme aux exigences du prêteur.
Comment bien comparer son assurance emprunteur ?
L’assurance de prêt permet de vous protéger durant toute la durée de votre crédit immobilier en cas de décès, d’invalidité ou de perte totale et irréversible d’autonomie (DC/PTIA). En fonction de l’objet du prêt immobilier la banque va exiger des garanties complémentaires telles que l’invalidité permanente partielle ou totale (IPP et IPT), ainsi que l’incapacité temporaire et totale de travail (ITT). Nous vous proposerons des solutions de prise en charge forfaitaire plutôt qu’indemnitaire.
La garantie indemnitaire prévoit un remboursement à la hauteur de la perte de revenus subie. La plupart des contrats groupe des banques calculent l’indemnisation selon ce principe, en tenant compte des prestations sociales perçues (Sécurité Sociale ou autre organisme) ainsi que des compléments de revenus liés à un régime de prévoyance ou à une convention collective. La mensualité de votre prêt immobilier sera prise en charge par l’assurance à concurrence de la baisse de revenus constatée. En fonction des indemnisations perçues vous risquez d’être très peu indemnisé par votre assurance.
Garantie forfaitaire
La garantie forfaitaire est la plus couvrante, car elle prévoit une prise en charge de vos échéances de prêt à concurrence de la quotité d’assurance choisie dans votre contrat indépendamment de la baisse de salaire en cas d’arrêt de travail. La perte de revenus n’est pas prise en considération. La délégation d’assurance que nous vous proposerons vous permettra de bénéficier de cette indemnisation forfaitaire
Comment est calculé le coût de son assurance de prêt immobilier ?
Deux modes de calculs possibles :
- L’assurance de prêt sur le capital initial (proposée en majorité par les banques)propose une tarification constante sur toute la durée du prêt.
- L’assurance de prêt sur le capital restant dû (proposée en majorité dans les assurances déléguées) propose des cotisations dont le montant est réévalué chaque année. Le calcul se fait ici sur le capital restant dû et non sur le capital initial. Au début du prêt, la cotisation est plus élevée qu’en capital initial mais s’abaisse progressivement durant toute la durée du contrat.
Nous vous aiderons à choisir entre les deux formules, en fonction de votre projet immobilier l’une ou l’autre sera la plus intéressante. Nous comparerons les tarifs sur 8 ans et sur la durée totale du prêt. Ainsi vous pourrez choisir en totale transparence votre contrat sur mesure au tarif le plus adapté.
Pour établir un taux d’assurance, les assureurs prennent en compte le montant et la durée du prêt, le type d’investissement ainsi que l’âge, la profession, les habitudes de vie et les sports pratiqués.
Si l’assuré présente un risque de santé, l’éventuelle surprime sera calculée au cas par cas en fonction des pathologies déclarées. Si le risque de santé est aggravé, la convention Aeras peut intervenir et établir les conditions d’assurance www.aeras-infos.fr.
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